作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一種模式，P2P行業(yè)如何發(fā)展一直是輿論的焦點(diǎn)。其中最被推崇的一種觀點(diǎn)是P2P的發(fā)展必須結(jié)合大數(shù)據(jù)，只要和互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的人或者公司都在爭(zhēng)論大數(shù)據(jù)、解讀大數(shù)據(jù)。大數(shù)據(jù)之于金融固然神乎其技，但是議論者往往知其然而不知其所以然。
P2P問(wèn)題平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)多，在P2P網(wǎng)貸平臺(tái)呈爆發(fā)式增長(zhǎng)的同時(shí)，問(wèn)題平臺(tái)也不斷出現(xiàn)，遭遇損失的投資者也越來(lái)越多。今年以來(lái)，已經(jīng)有64家網(wǎng)貸平臺(tái)出現(xiàn)提現(xiàn)困難或倒閉、跑路的情況。而自9月以來(lái)，問(wèn)題平臺(tái)加速出現(xiàn)，11月平均每天均有平臺(tái)出現(xiàn)危機(jī)。P2P借貸行業(yè)之所以發(fā)生這些的風(fēng)險(xiǎn)事件，最主要的是這些倒閉的公司并沒(méi)有按照P2P的方式在經(jīng)營(yíng)公司，加之全社會(huì)都很關(guān)注P2P網(wǎng)貸致使一有風(fēng)吹草動(dòng)就鬧得滿(mǎn)城風(fēng)雨、人盡皆知。
那具體風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)在哪些方面呢？
首先是信用風(fēng)險(xiǎn)，即是借款人的信用，其還款能力、意愿，甚至逾期后，平臺(tái)或擔(dān)保方有沒(méi)有催收貸后服務(wù)的能力；第二就是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)事實(shí)上與整個(gè)市場(chǎng)情況有關(guān)，也涉及到流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，需要一個(gè)公司長(zhǎng)期在市場(chǎng)上做很多與整個(gè)市場(chǎng)有關(guān)，也涉及到流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，需要一個(gè)公司長(zhǎng)期在市場(chǎng)上做很多了解和對(duì)未來(lái)的預(yù)測(cè)；第三是操作風(fēng)險(xiǎn)，P2P法規(guī)還不是很健全，有時(shí)也會(huì)聽(tīng)到有一些銷(xiāo)售人員跟中介機(jī)構(gòu)聯(lián)合串單的現(xiàn)象，這些都對(duì)風(fēng)控造成不好的影響。
現(xiàn)在一些P2P平臺(tái)提供風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備金在最大程度上來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)，比如江西龍貓貸。風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備金主要是平臺(tái)防范借款人各類(lèi)違約的風(fēng)險(xiǎn)，龍貓貸在交通銀行開(kāi)設(shè)獨(dú)立賬號(hào)并公開(kāi)，股東按股權(quán)比例出資，按平臺(tái)每日成交量份額提取，累計(jì)所產(chǎn)生的公司后備資金。
可以看出P2P行業(yè)是一個(gè)門(mén)檻目前不高、但將來(lái)很高的行業(yè)，目前不高導(dǎo)致平臺(tái)爆發(fā)式增長(zhǎng)，將來(lái)很高，表明在國(guó)家監(jiān)管、行業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)上，平臺(tái)會(huì)經(jīng)歷優(yōu)勝劣汰、合并重組等過(guò)程。互聯(lián)網(wǎng)金融事實(shí)上是金融，和核心在風(fēng)控。但風(fēng)控并不是說(shuō)任何一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)公司可輕易學(xué)到。對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的控制都是通過(guò)多年的積累而形成。
真正的P2P平臺(tái)應(yīng)該是一個(gè)信息平臺(tái)，但不能簡(jiǎn)單地把P2P平臺(tái)看做是純粹的信息中介。P2P確實(shí)是一個(gè)信息中介，但與此同時(shí)非常重要的是，這個(gè)平臺(tái)是否有能力能夠去甄別、篩選信息，把真正好的、真實(shí)的借款需求，和真實(shí)的投資需求、好的投資人等對(duì)接起來(lái)，把這些信息經(jīng)過(guò)篩選再加以公布。
在這方面，龍貓貸有比較完整的風(fēng)控體系，它是由數(shù)位來(lái)自國(guó)有銀行的資深信貸從業(yè)人士構(gòu)成，依據(jù)銀行風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)，每個(gè)線下項(xiàng)目都是經(jīng)過(guò)權(quán)威金融機(jī)構(gòu)全面的嚴(yán)格篩選調(diào)查。以保證讓投資者投資項(xiàng)目實(shí)體信息的真實(shí)、可查。
現(xiàn)今P2P公司以及第三方支付平臺(tái)，都已經(jīng)積累了大量的用戶(hù)信息和交易數(shù)據(jù)，這為運(yùn)用大數(shù)據(jù)進(jìn)行監(jiān)管打下了良好的基礎(chǔ)。若能合理運(yùn)用，不僅監(jiān)管成本會(huì)下降，效率也會(huì)提高。通過(guò)大數(shù)據(jù)對(duì)平臺(tái)的交易、充值、提現(xiàn)行為數(shù)據(jù)做挖掘，能第一時(shí)間找到投資者是否和平臺(tái)間有暗箱操作的貓膩，并能第一時(shí)間通過(guò)信息披露提醒小散投資者。
風(fēng)控問(wèn)題是P2P網(wǎng)貸的要點(diǎn)，發(fā)展大數(shù)據(jù)技術(shù)是P2P風(fēng)控的趨勢(shì)所在。P2P結(jié)合大數(shù)據(jù)的路還很長(zhǎng)，大數(shù)據(jù)對(duì)P2P來(lái)說(shuō)首先用于營(yíng)銷(xiāo)，其次用于風(fēng)險(xiǎn)控制，在數(shù)據(jù)的積累過(guò)程中去做更多深入的挖掘，可能才是真正的未來(lái)。
關(guān)注一起調(diào)研網(wǎng)微信
一起調(diào)研網(wǎng)新浪微博
一起調(diào)研網(wǎng)騰訊微博
