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互聯(lián)網(wǎng)金融:大數(shù)據(jù)監(jiān)管P2P網(wǎng)貸趨勢(shì)分析

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  • 更新日期:2016-02-04
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詳細(xì)介紹
 作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一種模式,P2P行業(yè)如何發(fā)展一直是輿論的焦點(diǎn)。其中最被推崇的一種觀點(diǎn)是P2P的發(fā)展必須結(jié)合大數(shù)據(jù),只要和互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的人或者公司都在爭(zhēng)論大數(shù)據(jù)、解讀大數(shù)據(jù)。大數(shù)據(jù)之于金融固然神乎其技,但是議論者往往知其然而不知其所以然。

  P2P問(wèn)題平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)多,在P2P網(wǎng)貸平臺(tái)呈爆發(fā)式增長(zhǎng)的同時(shí),問(wèn)題平臺(tái)也不斷出現(xiàn),遭遇損失的投資者也越來(lái)越多。今年以來(lái),已經(jīng)有64家網(wǎng)貸平臺(tái)出現(xiàn)提現(xiàn)困難或倒閉、跑路的情況。而自9月以來(lái),問(wèn)題平臺(tái)加速出現(xiàn),11月平均每天均有平臺(tái)出現(xiàn)危機(jī)。P2P借貸行業(yè)之所以發(fā)生這些的風(fēng)險(xiǎn)事件,最主要的是這些倒閉的公司并沒(méi)有按照P2P的方式在經(jīng)營(yíng)公司,加之全社會(huì)都很關(guān)注P2P網(wǎng)貸致使一有風(fēng)吹草動(dòng)就鬧得滿(mǎn)城風(fēng)雨、人盡皆知。

  那具體風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)在哪些方面呢?

  首先是信用風(fēng)險(xiǎn),即是借款人的信用,其還款能力、意愿,甚至逾期后,平臺(tái)或擔(dān)保方有沒(méi)有催收貸后服務(wù)的能力;第二就是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)事實(shí)上與整個(gè)市場(chǎng)情況有關(guān),也涉及到流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn),需要一個(gè)公司長(zhǎng)期在市場(chǎng)上做很多與整個(gè)市場(chǎng)有關(guān),也涉及到流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn),需要一個(gè)公司長(zhǎng)期在市場(chǎng)上做很多了解和對(duì)未來(lái)的預(yù)測(cè);第三是操作風(fēng)險(xiǎn),P2P法規(guī)還不是很健全,有時(shí)也會(huì)聽(tīng)到有一些銷(xiāo)售人員跟中介機(jī)構(gòu)聯(lián)合串單的現(xiàn)象,這些都對(duì)風(fēng)控造成不好的影響。

  現(xiàn)在一些P2P平臺(tái)提供風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備金在最大程度上來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn),比如江西龍貓貸。風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備金主要是平臺(tái)防范借款人各類(lèi)違約的風(fēng)險(xiǎn),龍貓貸在交通銀行開(kāi)設(shè)獨(dú)立賬號(hào)并公開(kāi),股東按股權(quán)比例出資,按平臺(tái)每日成交量份額提取,累計(jì)所產(chǎn)生的公司后備資金。

  可以看出P2P行業(yè)是一個(gè)門(mén)檻目前不高、但將來(lái)很高的行業(yè),目前不高導(dǎo)致平臺(tái)爆發(fā)式增長(zhǎng),將來(lái)很高,表明在國(guó)家監(jiān)管、行業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)上,平臺(tái)會(huì)經(jīng)歷優(yōu)勝劣汰、合并重組等過(guò)程。互聯(lián)網(wǎng)金融事實(shí)上是金融,和核心在風(fēng)控。但風(fēng)控并不是說(shuō)任何一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)公司可輕易學(xué)到。對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的控制都是通過(guò)多年的積累而形成。

  真正的P2P平臺(tái)應(yīng)該是一個(gè)信息平臺(tái),但不能簡(jiǎn)單地把P2P平臺(tái)看做是純粹的信息中介。P2P確實(shí)是一個(gè)信息中介,但與此同時(shí)非常重要的是,這個(gè)平臺(tái)是否有能力能夠去甄別、篩選信息,把真正好的、真實(shí)的借款需求,和真實(shí)的投資需求、好的投資人等對(duì)接起來(lái),把這些信息經(jīng)過(guò)篩選再加以公布。

  在這方面,龍貓貸有比較完整的風(fēng)控體系,它是由數(shù)位來(lái)自國(guó)有銀行的資深信貸從業(yè)人士構(gòu)成,依據(jù)銀行風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn),每個(gè)線下項(xiàng)目都是經(jīng)過(guò)權(quán)威金融機(jī)構(gòu)全面的嚴(yán)格篩選調(diào)查。以保證讓投資者投資項(xiàng)目實(shí)體信息的真實(shí)、可查。

  現(xiàn)今P2P公司以及第三方支付平臺(tái),都已經(jīng)積累了大量的用戶(hù)信息和交易數(shù)據(jù),這為運(yùn)用大數(shù)據(jù)進(jìn)行監(jiān)管打下了良好的基礎(chǔ)。若能合理運(yùn)用,不僅監(jiān)管成本會(huì)下降,效率也會(huì)提高。通過(guò)大數(shù)據(jù)對(duì)平臺(tái)的交易、充值、提現(xiàn)行為數(shù)據(jù)做挖掘,能第一時(shí)間找到投資者是否和平臺(tái)間有暗箱操作的貓膩,并能第一時(shí)間通過(guò)信息披露提醒小散投資者。

  風(fēng)控問(wèn)題是P2P網(wǎng)貸的要點(diǎn),發(fā)展大數(shù)據(jù)技術(shù)是P2P風(fēng)控的趨勢(shì)所在。P2P結(jié)合大數(shù)據(jù)的路還很長(zhǎng),大數(shù)據(jù)對(duì)P2P來(lái)說(shuō)首先用于營(yíng)銷(xiāo),其次用于風(fēng)險(xiǎn)控制,在數(shù)據(jù)的積累過(guò)程中去做更多深入的挖掘,可能才是真正的未來(lái)。
 
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