網(wǎng)絡(luò)化運(yùn)營(yíng)：前海微眾銀行不依托物理柜臺(tái)和網(wǎng)點(diǎn)，轉(zhuǎn)而通過(guò)構(gòu)建強(qiáng)大而有特色的科技平臺(tái)提升用戶體驗(yàn)、降低業(yè)務(wù)成本。
互聯(lián)網(wǎng)征信：基于騰訊社交化和大數(shù)據(jù)的征信體系，前海微眾銀行將通過(guò)對(duì)即時(shí)通信、SNS、電商交易、虛擬消費(fèi)等互聯(lián)網(wǎng)行為的分析，輸出個(gè)人信用分值。
大平臺(tái)合作：前海微眾銀行未來(lái)將著眼于“大平臺(tái)”的定位，利用騰訊的用戶、數(shù)據(jù)、IT等優(yōu)勢(shì)廣泛地與其他銀行展開合作，與生俱來(lái)有著強(qiáng)勢(shì)的互聯(lián)網(wǎng)“開放基因”。
IT架構(gòu)云化：借助騰訊云分布式架構(gòu)，前海微眾銀行建設(shè)了一套適合互聯(lián)網(wǎng)形勢(shì)的IT架構(gòu)，并且單個(gè)賬戶IT成本降至中小型銀行的5%，未來(lái)目標(biāo)是降至1元。
改革的力度有多大？讓我們以云計(jì)算倒推傳統(tǒng)金融IT改革為例，來(lái)深入地挖一挖吧！
云服務(wù)取代傳統(tǒng)IT架構(gòu)
傳統(tǒng)銀行的架構(gòu)設(shè)計(jì)，均是以IOE設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行建設(shè)，所有的交易系統(tǒng)都采用大集中方式處理，如果遇到系統(tǒng)性能瓶頸，通過(guò)硬件升級(jí)，業(yè)務(wù)系統(tǒng)最大也只能提升3倍的性能。另一方面，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，用戶及業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)趨勢(shì)存在了很大的不確定性，對(duì)原有的采購(gòu)模式挑戰(zhàn)很大。一來(lái)采購(gòu)周期很長(zhǎng)，一般采購(gòu)周期是3周以上；二來(lái)采購(gòu)數(shù)量不確定，買多買少都不合適。顯然，原有傳統(tǒng)IDC的架構(gòu)設(shè)計(jì)已經(jīng)無(wú)法有效應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)靈活、快速部署，按需定制的應(yīng)用特點(diǎn)。
作為首家互聯(lián)網(wǎng)銀行，前海微眾銀行在設(shè)計(jì)架構(gòu)的時(shí)候，就充分考慮到這些不確定性帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，并與騰訊云達(dá)成緊密合作，借助騰訊多年的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)多種技術(shù)組合，搭建了一套適合互聯(lián)網(wǎng)銀行的IT架構(gòu)。
以核心的“支付交易”環(huán)節(jié)為例，傳統(tǒng)銀行的交易模式，猶如車流不息的立交橋，一旦出現(xiàn)堵點(diǎn)，將影響全局。騰訊結(jié)合多年互聯(lián)網(wǎng)海量用戶支付服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，為前海微眾銀行提供了架構(gòu)優(yōu)化建議，其中的關(guān)鍵做法就去中心化，采用平行擴(kuò)展的技術(shù)，將賬號(hào)系統(tǒng)分拆為多個(gè)站點(diǎn)，站點(diǎn)與站點(diǎn)之間相互容災(zāi)，把容災(zāi)機(jī)制做到極限。這種交易系統(tǒng)的底層，也為業(yè)務(wù)擴(kuò)展鋪墊了良好的基礎(chǔ)。
單賬戶IT成本由100降至1元
前海微眾銀行擁抱云服務(wù)的根本原因在于，用戶行為的轉(zhuǎn)變。數(shù)據(jù)顯示，銀行的移動(dòng)用戶數(shù)增長(zhǎng)迅速，2011年移動(dòng)銀行的用戶數(shù)量是3200萬(wàn)，到2013年這一用戶數(shù)量已經(jīng)超越2個(gè)億，到了2017年移動(dòng)銀行的用戶數(shù)會(huì)將近到5個(gè)億，滲透率將近1/3，1/3的中國(guó)人口將會(huì)使用移動(dòng)銀行服務(wù)。 隨著用戶規(guī)模的劇增，使用頻度的提高，用戶對(duì)體驗(yàn)的需求等等，銀行后臺(tái)將會(huì)承受極大的高可靠性的壓力，銀行的運(yùn)維成本也會(huì)進(jìn)一步提高。
按照傳統(tǒng)做法，為了應(yīng)對(duì)業(yè)務(wù)復(fù)雜度的不斷提高，銀行會(huì)采取不斷加大服務(wù)器的投入，購(gòu)買更高端的設(shè)備，成本問(wèn)題隨之產(chǎn)生。如果依然采取傳統(tǒng)方式不做改變，到2020年，銀行的ROE(凈資產(chǎn)收益率)可能會(huì)從今天的19%降低到5%，如果能夠從業(yè)務(wù)模式以及成本上面做出一些調(diào)整的話，有可能會(huì)維持在10%～12%，這是市場(chǎng)普遍水平。
如果采用云服務(wù)，作為銀行主要運(yùn)作成本的IT架構(gòu)的運(yùn)維成本會(huì)大大降低。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，小型銀行每個(gè)賬戶IT成本100元，大型銀行每個(gè)賬戶的IT成本20-30元。而在騰訊云的基礎(chǔ)上，利用海量服務(wù)分布式的架構(gòu)，只需要小型銀行的5%的IT成本，就可以服務(wù)好用戶。前海微眾銀行與騰訊云的合作目標(biāo)是，將每個(gè)賬戶的IT成本降至1元。
傳統(tǒng)金融行業(yè)IT云化迎來(lái)春天
企鵝代表微眾銀行與騰訊的血緣關(guān)系，另外，企鵝是在冰天雪地抱團(tuán)取暖的，希望發(fā)揮同業(yè)合作。聞此，李克強(qiáng)立刻回應(yīng)：“我倒是希望你們抱團(tuán)取暖，但不希望你們?cè)诒煅┑?rdquo;?？偫砭恃哉撢A得現(xiàn)場(chǎng)掌聲喝彩聲不斷?？偫磉€說(shuō)：“政府要?jiǎng)?chuàng)造條件，給你們一個(gè)便利的條件，溫暖的春天，但這個(gè)抗凍的精神還是要有的，你們是第一個(gè)吃螃蟹的。”
