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互聯(lián)網(wǎng)金融:大數(shù)據(jù)監(jiān)管P2P網(wǎng)貸趨勢分析

日期:2016-02-04     瀏覽:560    下載:0     體積:1M     評論:0    

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 作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一種模式,P2P行業(yè)如何發(fā)展一直是輿論的焦點(diǎn)。其中最被推崇的一種觀點(diǎn)是P2P的發(fā)展必須結(jié)合大數(shù)據(jù),只要和互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的人或者公司都在爭論大數(shù)據(jù)、解讀大數(shù)據(jù)。大數(shù)據(jù)之于金融固然神乎其技,但是議論者往往知其然而不知其所以然。

  P2P問題平臺風(fēng)險多,在P2P網(wǎng)貸平臺呈爆發(fā)式增長的同時,問題平臺也不斷出現(xiàn),遭遇損失的投資者也越來越多。今年以來,已經(jīng)有64家網(wǎng)貸平臺出現(xiàn)提現(xiàn)困難或倒閉、跑路的情況。而自9月以來,問題平臺加速出現(xiàn),11月平均每天均有平臺出現(xiàn)危機(jī)。P2P借貸行業(yè)之所以發(fā)生這些的風(fēng)險事件,最主要的是這些倒閉的公司并沒有按照P2P的方式在經(jīng)營公司,加之全社會都很關(guān)注P2P網(wǎng)貸致使一有風(fēng)吹草動就鬧得滿城風(fēng)雨、人盡皆知。

  那具體風(fēng)險表現(xiàn)在哪些方面呢?

  首先是信用風(fēng)險,即是借款人的信用,其還款能力、意愿,甚至逾期后,平臺或擔(dān)保方有沒有催收貸后服務(wù)的能力;第二就是市場風(fēng)險,市場風(fēng)險事實上與整個市場情況有關(guān),也涉及到流動性風(fēng)險,需要一個公司長期在市場上做很多與整個市場有關(guān),也涉及到流動性風(fēng)險,需要一個公司長期在市場上做很多了解和對未來的預(yù)測;第三是操作風(fēng)險,P2P法規(guī)還不是很健全,有時也會聽到有一些銷售人員跟中介機(jī)構(gòu)聯(lián)合串單的現(xiàn)象,這些都對風(fēng)控造成不好的影響。

  現(xiàn)在一些P2P平臺提供風(fēng)險儲備金在最大程度上來降低風(fēng)險,比如江西龍貓貸。風(fēng)險儲備金主要是平臺防范借款人各類違約的風(fēng)險,龍貓貸在交通銀行開設(shè)獨(dú)立賬號并公開,股東按股權(quán)比例出資,按平臺每日成交量份額提取,累計所產(chǎn)生的公司后備資金。

  可以看出P2P行業(yè)是一個門檻目前不高、但將來很高的行業(yè),目前不高導(dǎo)致平臺爆發(fā)式增長,將來很高,表明在國家監(jiān)管、行業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)上,平臺會經(jīng)歷優(yōu)勝劣汰、合并重組等過程?;ヂ?lián)網(wǎng)金融事實上是金融,和核心在風(fēng)控。但風(fēng)控并不是說任何一個互聯(lián)網(wǎng)公司可輕易學(xué)到。對信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、市場風(fēng)險的控制都是通過多年的積累而形成。

  真正的P2P平臺應(yīng)該是一個信息平臺,但不能簡單地把P2P平臺看做是純粹的信息中介。P2P確實是一個信息中介,但與此同時非常重要的是,這個平臺是否有能力能夠去甄別、篩選信息,把真正好的、真實的借款需求,和真實的投資需求、好的投資人等對接起來,把這些信息經(jīng)過篩選再加以公布。

  在這方面,龍貓貸有比較完整的風(fēng)控體系,它是由數(shù)位來自國有銀行的資深信貸從業(yè)人士構(gòu)成,依據(jù)銀行風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn),每個線下項目都是經(jīng)過權(quán)威金融機(jī)構(gòu)全面的嚴(yán)格篩選調(diào)查。以保證讓投資者投資項目實體信息的真實、可查。

  現(xiàn)今P2P公司以及第三方支付平臺,都已經(jīng)積累了大量的用戶信息和交易數(shù)據(jù),這為運(yùn)用大數(shù)據(jù)進(jìn)行監(jiān)管打下了良好的基礎(chǔ)。若能合理運(yùn)用,不僅監(jiān)管成本會下降,效率也會提高。通過大數(shù)據(jù)對平臺的交易、充值、提現(xiàn)行為數(shù)據(jù)做挖掘,能第一時間找到投資者是否和平臺間有暗箱操作的貓膩,并能第一時間通過信息披露提醒小散投資者。

  風(fēng)控問題是P2P網(wǎng)貸的要點(diǎn),發(fā)展大數(shù)據(jù)技術(shù)是P2P風(fēng)控的趨勢所在。P2P結(jié)合大數(shù)據(jù)的路還很長,大數(shù)據(jù)對P2P來說首先用于營銷,其次用于風(fēng)險控制,在數(shù)據(jù)的積累過程中去做更多深入的挖掘,可能才是真正的未來。
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